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Ratenkredite / Konsumentenkredite

Ratenkredite bzw. Konsumentenkredite werden unter verschiedensten Bezeichnungen von den Banken angeboten, häufigste Variante ist vielleicht der Autokredit, bei dem ein Teil bzw. der volle Kaufpreis eines Fahrzeugs von der Bank geliehen und anschliessend in Raten zurückgezahlt wird. Da es sich bei Fahrzeugfinanzierungen meist um höhere Geldsummen handelt, wurde in der Vergangenheit in der Regel eine Sicherungsübereignung des Fahrzeugs von der geldgebenden Bank vorgenommen. Mittlerweile sind allerdings einige Kreditinstitute dazu übergegangen, auf diese Sicherungsübereignung zu verzichten.

Ratenkredite dienen aber nicht nur der Finanzierung von Gütern und Waren, sondern können natürlich auch als Barkredite zur Beschaffung von Geldern zur mehr oder weniger freien Verwendung genutzt werden. Da die Zinsen bei Ratenkrediten häufig niedriger sind als beispielsweise die Dispozinsen bzw. Ãœberziehungszinsen
der eigenen Hausbank, wird diese Kreditform bei der Beschaffung größerer Summen häufig genutzt. Bei Ratenkrediten erden häufig keine oder nur sehr geringe Sicherheiten benötigt, sofern der Kreditnehmer eine einwandfreie Bonität besitzt, man spricht hier auch von einem Blankokredit. Bis auf eine Lohn- und Gehaltsabtretung wird überlicherweise eine zusätzliche Sicherheit im Vertrag vereinbart, wobei es hier natürlich auch auf die Kreditsumme sowie das jeweilige monatliche Einkommen ankommt. Ãœblicherweise wird ein Ratenkredit in der Schufa eingetragen.
Die Rückzahlung des Ratenkredits erfolgt normalerweise in monatlichen Raten, wobei es auch hier verschiedene Varianten gibt, beispielsweise die 1. Rate erst ein halbes Jahr nach Auszahlung der Kreditsumme. In den Raten sind dann neben der Kredittilgung auch die zusätzlichen Kosten wie Zinsen und Bearbeitungsgebühren enthalten. Oft wird einem zu einem Ratenkredit auch eine Restschuldversicherung „auf´s Auge“ gedrückt. Sofern diese zwingend für einen Ratenkredit ist, müssen die (nicht unerheblichen) Kosten hierfür in den Effektivzins eingerechnet ein. Gerade bei kleineren Geldsummen sollte man versuchen, auf die Restschuldversicherung zu verzichten.

Wie kann ich die Gesamtkosten für einen Kredit  effektiv vergleichen?

Verzeihen Sie uns das kleine Wortspiel, aber dies geht natürlich über den Effektivzins (effektiver Jahreszins), mit dem auch verschiedene Arten von Krediten verglichen werden können, sofern die Zinsfestschreibungsdauer identisch ist. Der Effektivzins beinhaltet neben den Nominalzinssatz auch die weiteren Kreditkosten wie u.a. die Bearbeitungsgebühren.

Kündigung eines Ratenkredits

Ein Ratenkredit an eine Privatperson bezeichnet man als Verbraucherdarlehen, nach §488 BGB haben diese Kreditnehmer ein Widerrufsrecht, wobei dem Kreditvertrag innerhalb von 14 Tagen widersprochen werden kann. Die bereits ausgezahlte
Summe muss natürlich umgehend zurückgezahlt werden. Eine weitere Möglichkeit ist die Kündigung durch den Kreditnehmer Monate nach der Auszahlung mit einer dreimonatigen Frist ohne Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung, Bearbeitungsgebühren werden allerdings häufig nicht zurückgezahlt, evtl. werden zusätzliche Bearbeitungsgebühren für die Kündigung des Kredites berechnet.

Die Kündigung durch das Kreditinstitut darf nur erfolgen, sofern es bereits zwei mal die Kündigung des Kredites angemahnt hat, der Kreditnehmer mind. mit zwei aufeinander folgenden Raten ganz oder teilweise in Verzug ist und die Ratenrückstände
mind. 5% der Kreditsumme betragen. (Bei Krediten mit einer Laufzeit von mehr als 3 Jahren sind es sogar 10% der Kreditsumme)


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